Als starter is het niet altijd even makkelijk om een woning te kopen: de huizenprijzen zijn nog steeds ontzettend hoog en vaak is er sprake van een studieschuld en een flexibel contract. Is het dan onmogelijk om een woning te kopen? Zeker niet! Het is wel lastig, maar ik help je graag op weg…

Als hypotheekadviseur heb ik verschillende middelen om jouw hypotheek wellicht toch mogelijk te maken.
Één van die mogelijkheden is ondersteuning vanuit je ouders. Dit kan op verschillende manieren:

1. Schenking van je (schoon)ouders;
Als jij of jouw fiscale partner tussen de 18 en 40 jaar zijn, dan mogen je (schoon)ouders eenmalig een belastingvrije schenking tot € 26.457 doen. Hierover hoef je geen schenkbelasting te betalen. Is de schenking bedoeld voor de aankoop of verbouwing van je eigen huis, dan mag het bedrag zelfs verhoogd worden naar € 103.643! Maximaal € 26.457 mag gebruikt worden voor iets anders dan je woning, zoals het aflossen van je studieschuld. Kijk voor de de volledige voorwaarden op de website van de Belastingdienst.

Niet alleen ouders, maar iedereen mag je trouwens (max.) dit bedrag schenken. Als het maar aan de eigen woning besteed wordt. Ondanks de vrijstelling moet je wel altijd aangifte schenkbelasting doen, als een schenking onder de eenmalige vrijstelling valt. Dit moet gebeuren voor 1 maart van het jaar na de schenking. Niet vergeten dus!

2. Ouders tekenen mee
Een berekening maken van jouw hypotheekbedrag op basis van je inkomen is zo gedaan. Maar wat als de woning van je dromen duurder is dan wat jij kan lenen? Dan accepteren sommige geldverstrekkers dat ouders mee tekenen voor het tekort. Zij moeten met hun inkomen natuurlijk wel voldoende ruimte hebben omdat zij aansprakelijk worden voor de hypotheek als jij deze niet meer kan betalen. De voorwaarde is dat jouw inkomen in de toekomst zoveel moet groeien dat je de hypotheeklasten binnen enkele jaar zelf moet kunnen dragen. Belangrijke kanttekening: meetekenen door ouders is niet mogelijk met een NHG financiering.

3. Geld lenen van je ouders
Het gaat hier om een onderhandse lening die niet notarieel vastgelegd hoeft te worden. Hoewel het dus niet verplicht is, is het zeker wel aan te raden om mogelijke discussies in de toekomst te voorkomen. Jij gebruikt de lening voor aanschaf of verbouwing van de eigen woning en betaalt rente en aflossing over de lening aan jouw ouders. De rente is voor jou aftrekbaar en je ouders ontvangen een marktconforme rentevergoeding. Zij kunnen tot een maximum van € 5.515 jaarlijks schenken aan hun kind. De lasten van een dergelijke lening zijn dan lager dan een lening bij de bank.

Let op: een lening van je ouders betekent overigens geen hogere maximale hypotheek van de bank. De bank trekt het bedrag dat je van je ouders leent namelijk van de maximale hypotheek af. Dit omdat het terugbetalen van de lening aan je ouders jou ook maandelijks geld gaat kosten.

4. Ouders kopen het huis en verhuren deze aan het kind
Een andere optie is dat je ouders het huis kopen en deze aan jou verhuren. Vanwege de dalende spaarrente en het stijgen van de grens voor huursubsidie, kan het kopen en verhuren van een woning aantrekkelijk zijn. Zo kan je als huurder mogelijk huurtoeslag krijgen en je ouders hebben onbelaste huurinkomsten. De huurlasten kunnen tot € 5.515 per jaar weer aan jou geschonken worden.
Ouders moeten wel rekening mee houden dat het huis en de bijbehorende hypotheek in box 3 vallen. Hierdoor hebben ze geen renteaftrek en moeten ze waarschijnlijk (hogere) vermogensrendement heffing betalen. Het kabinet wil het voordeel van een 2e woning verkleinen door deze vanaf 2022 zwaarder te belasting in box 3 en en de ovedrachtbelasting per 01 janauri 2021 fors te verhogen van 2% naar 8%.

Welke van bovenstaande opties voor jou en je ouders interessant en haalbaar is, is op voorhand niet te zeggen. Dit is helemaal afhankelijk van jullie persoonlijke financiële situatie. Laat je daarom adviseren door een deskundige. Hoe lastig het ook lijkt, het is als starter zéker niet onmogelijk om een mooie eerste woning te kopen.

Wil je meer weten? Neem gerust contact op, ik help je graag
Tel:06-83542073 of mail naar ninorta@sinior.nl

Maak een vrijblijvende afspraak