Hypotheek afsluiten met een studieschuld

 

In de week van de starter behandel ik iedere dag een thema dat voor starters een drempel vormt om een eigen woning te kopen. Een van die onderwerpen is een studieschuld, want deze schuld drukt zwaar op het maximale bedrag dat je kunt lenen. Is het dan wel mogelijk om een woning te kopen met een studieschuld en wat kun je het beste doen om het toch mogelijk te maken? Ik vertel je hier graag meer over!

De impact van een studieschuld
Een studieschuld heeft behoorlijk veel impact op je maximale hypotheekbedrag. Hoeveel je minder kunt lenen, is afhankelijk van wanneer je bent gestart met het opbouwen van een studieschuld. Ben je voor 1 juli 2015 gestart met een opleiding, dan geldt voor jou het oude stelsel en moet je de volledige schuld in principe in 15 jaar terugbetalen. Ben je na 1 juli 2015 gestart met de opleiding ,dan heb je te maken met het nieuwe stelsel en geldt een aflostermijn van 35 jaar. Een geldverstrekker houdt er rekening mee dat je door het terugbetalen van je studieschuld minder te besteden hebt voor je hypotheek. Die schuld moet immers ook afgelost worden. Hierdoor kun je onderaan de streep dus minder lenen.

Het oude versus het nieuwe stelsel
Bij een studieschuld uit het oude leenstelsel wordt rekening gehouden met 0,75% van de oorspronkelijke hoofdsom aan financiële verplichtingen. Bij een studieschuld van € 25.000 is dit € 187,50 per maand.

Bij het nieuwe stelsel dient rekening gehouden te worden met 0,45% van de oorspronkelijke hoofdsom, wat neerkomt op € 112,5 per maand. Het verschil wordt veroorzaakt doordat in het oude stelsel de schuld in 15 jaar terug betaald moet worden en bij het nieuwe stelsel in 35 jaar. Als je het vergelijkt met een doorlopend krediet, dan weegt dit lang niet zo zwaar. Dit omdat bij een consumptieve lening met 2% aan maandlasten wordt gerekend. Toch heeft een studieschuld nog steeds een behoorlijke impact op hoeveel je kunt lenen.

Rekenvoorbeeld
Ik heb 4 opties voor je uitgewerkt in een rekenvoorbeeld, zodat je een beter beeld krijgt over welke cijfers we het nou eigenlijk hebben. Voorbeeld: studieschuld van € 25.000, inkomen € 40.000, rente 10 jaar tegen 1,15%, normering 2020

Geen studieschuld Studieschuld oude stelsel Studieschuld nieuwe stelsel Doorlopend krediet
Oorspronkelijke studieschuld € 0 € 25.000 € 25.000 € 25.000
Weging verplichting 0% 0,75% 0,45% 2%
Maandverplichting € 0 € 187,50 € 112,50 € 500
Maximale hypotheek € 187.500 € 130.500 € 153.500 €`48.200

Het verschil tussen wel of geen studieschuld en welk stelsel scheelt in dit voorbeeld € 34.000 of zelfs € 57.000!

Zo veel mogelijk lenen
Nu vraag je je misschien af hoe je ervoor kunt zorgen dat het maximale leenbedrag zo hoog mogelijk is. Daar heb ik natuurlijk wel tips voor!

– Extra aflossen op de schuld: je hypotheekverstrekker gaat bij het berekenen van de maximale hypotheek altijd uit van je oorspronkelijke studieschuld. Alleen als je extra aflost, mag de geldverstrekker uitgaan van de oorspronkelijke studieschuld minus het extra afgeloste bedrag. Reguliere aflossing heeft dus geen impact! Vooral als je aan het einde van de aflostermijn zit en er nog een klein bedrag open staat, is het gunstig om alles af te lossen waardoor je veel meer kunt lenen.

– Studieschuld volledig aflossen: dit is waarschijnlijk makkelijker gezegd dan gedaan. Ouders zouden hier een rol in kunnen spelen. Als zij voldoende middelen hebben, kunnen ze jou een bedrag schenken om de studieschuld mee af te lossen. Ouders mogen jaarlijks € 5.515 onbelast schenken aan kinderen. Eenmalig mogen zij zelfs een bedrag van € 26.457 schenken als je tussen de 18 en 40 jaar bent. Dit bedrag mag je vrij besteden en dus gebruiken voor het aflossen van de studieschuld.

– Lenen om de studieschuld af te lossen: dit is alleen interessant als je nog een klein bedrag open hebt staan, omdat deze normaal zwaarder meetelt: namelijk voor 2%. In het bovenstaande voorbeeld wordt het interessant als de schuld lager is dan € 9.375. Stel dat de schuld nog € 4.000 is, dan wordt gerekend met een maandlast van 2% van € 4.000 is € 80 in plaats van € 187,5 als je de studieschuld niet aflost. De reden is dat bij een studieschuld van de oorspronkelijke hoofdsom uitgegaan wordt en bij een nieuwe consumptieve lening van de werkelijke restschuld.

 Studieschuld & BKR registratie
Een studieschuld staat niet geregistreerd bij het BKR. Minder kunnen lenen en geen BKR registratie maken de verleiding groot om het niet op te geven bij een hypotheekaanvraag, maar toch is het verstandig om dit wel te doen. Als je een hypotheek krijgt met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en je zou in de toekomst de hypotheeklasten niet meer kunnen betalen, dan is  het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) een eventuele restschuld waarschijnlijk niet kwijtschelden. Eén van de voorwaarden voor kwijtschelding is dat de betalingsproblemen jou niet zijn aan te rekenen. Verzwijg je je studieschuld, dan ben je zelf verantwoordelijk voor het afbetalen van de restschuld.  Ook een hypotheekadviseur heeft hier een verantwoordelijkheid in: er is een verplichting hier naar te vragen. Sterker nog: soms vragen banken zelfs naar een overzicht van DUO.

Zoals je hebt kunnen lezen, heeft een studieschuld dus veel impact op het maximaal te lenen hypotheekbedrag. Er zijn mogelijkheden om het effect te verkleinen, maar let erop dat je de maandlasten altijd kunt betalen. Uiteindelijk wil de overheid met haar strenge regels voorkomen dat je in financiële problemen komt. Laat je dus altijd goed adviseren en bekijk alle mogelijkheden, om tot een oplossing te komen die het beste past bij jouw situatie. Ik kan je hier uiteraard bij helpen!

Dus wil je meer informatie,  neem dan contact op via 06-83542073 of ninorta@sinior.nl.

 

 

Maak een vrijblijvende afspraak